LAS PARTES LEGALES DE COBROS

PRELEGAL

Esta es la última instancia que el banco toma para llegar a un acuerdo  de pago con el cliente ya que en este tipo de mora ya no se pretende recuperar el pago mínimo o lo vencido. 

En estos momentos es ya la totalidad de la cuenta donde como alternativa final que ofrece el banco es un REFINANCIAMIENTO (La totalidad de la deuda  de la tarjeta, hecha un préstamo), como ayuda el banco dando por cuotas  accesibles y que no siga generando más  intereses el monto adeudado.

Al no llegar al acuerdo administrativo (REFINANCIAMIENTO), pasa a la última área que es:

JURIDICO

Una entidad financiera cuenta con un área jurídica en la cual  el ejecutivo asigna la cuenta a un tercero, normalmente lo realiza con un abogado. Además de solicitarle gastos para llevar el caso  de la cuental,  y lo hacen en representación del banco,  donde se trata con el cliente  solicitando de una manera  extrajudicial el pago total de la deuda, en estos momentos ya no se brinda un arreglo de pago por ejemplo:  Préstamos, pagos parciales, fiadores. En esta situación es el cliente  busca la manera de pagar toda la deuda, brindando inmueble a propiedad de cliente, vehículo en dación (Brindar) de pago o que el cliente le ayude un familiar a pagar totalidad de la deuda.

Al no ceder con estas alternativas extrajudiciales se procede a lo judicial es un proceso largo pero se puede lograr con una demanda hacia el cliente donde las consecuencias son:

Embargo de sueldo de cliente

Embargo de bienes casas, vehículos, terrenos etc.

Si el cliente no logra de ninguna forma pagar la deuda aunque haya llegado a la última instancia de jurídico, la consecuencia es el acoso de parte del abogado para llegar a un acuerdo, la mala calificación que mantiene a nivel financiero y la de no poder hacer ningún tipo de tramite financiero.

VENTA DE BENEFICIOS Y CONSECUENCIAS

Se mencionan los diferentes tipos de beneficios y consecuencias en la cual se puede verificar que  son reales y sencillos por lo tanto nos pueden ayudar o perjudicar.

BENEFICIOS

·         Mantener una buena calificación a nivel financiero

·         Mantener los beneficios que ofrece el producto

·         Adquirir un producto extra al tarjeta por ejemplo, extrafinanciemiento (préstamo adicional al límite de la tarjeta) o tarjetas adicionales.

·         Aumentos de limites

              CONSECUENCIAS

·         Pagar interés por mora

·         Bajar de calificación a nivel financiero

·         No gozar de los beneficios que brinda tarjeta

·         Embargos ya sea de suelo o propiedades

·         Aumentar niveles de mora

MONITOREO EN LLAMADAS QUE HACEN CALL CENTER DE COBROS

Mencionarles que las entidades financieras  graban todas las llamadas y tienen un proceso que llama monitoreo esto es algo interno que sirve para llevar un sistema de calidad, a todas las llamadas entrantes o salientes de los diferentes departamentos de cobros, que son  las diferentes moras. Comentarle que este es un  proceso no muy difícil pero algo estresante ya que las personas que monitorean  este tipo de llamadas, velan por que los gestores cumplan  los lineamientos de ABANSA, escuchar un buen servicio al cliente, amabilidad y respeto ante cada  situación el cliente.

¿En qué consiste el monitoreo?

Se hacen toma de llamadas al azar para escuchar, evaluarlas y retroalimentar  a los gestores en base a los script  e información sobre la negociación que cada mora tiene que hacer a los diferentes clientes. El departamento de monitoreo aparte de escuchar llamadas hace reuniones con los  supervisores de cada mora para calibrar llamadas ósea unificar criterios que pueden favorecer al gestor o perjudicarlos en base a la guía que se evalúa, se realizan talleres de escuchas  con los gestores para que puedan escuchar como realizan la labor de cobranza e identificar los ítems que realizan o no realizan, esto con el fin de la mejora continua hacia el cobro telefónico.

LEY DE TARJETA DE CREDITO

Esta ley entro en vigencia el 22 de enero del 2011
 

Menciona que el objetivo de esta ley es regular los contratos de apertura de las tarjetas de crédito, esto con el fin que al no cumplirse con lo establecido en esta ley aplicara sanciones hasta de no poder emitir mas tarjetas de créditos a las entidades financieras.
 

Mencionarles que esta ley establece que los contratos de las tarjetas de créditos deben de llevar 

• Los contenidos de una tarjeta
• Clausulas de las aperturas del crédito y las    condiciones de la elaboración de los contratos
• Clausulas sin efecto legal
• Comisiones
• Cobro de interés pactado
• Tasa de interés
• Recargos
• Información al publico

Se considera que estos son los puntos más relevantes en cuanto a los contratos para la apertura de una tarjeta de crédito.
También menciona que los contratos serán redactados en idioma castellano, que la letra del contrato tiene que tener un tamaño 10 como mínimo.
Y que toda documentación que se refiera a la tarjeta de crédito de cualquier cliente tiene que brindar una copia de todos los documentos firmados. Esto es importante porque menciona que todos los seguros que el tarjeta habiente desee contratar deberá recibir una copia del contrato del seguir adquirido en el momento de la suscripción, esto quiere decir que debe cumplir con lo establecido por la ley.
 

Adicionalmente la ley determina que se debe de brindar un estado de cuenta a las tarjetas habientes donde debe de tener:

• Contenido de la cuenta,
• fecha de corte del estado de cuenta,
• Saldo anterior,
• importe de las operaciones abonos y cargos
• Monto y fecha en la cual se realizo compras
• Tasa de interés aplicada
• Fecha de vencimiento del pago.
• Tasa de interés nominal efectiva y moratoria

Dato importante en cuanto a las tarjetas de crédito esta ley también determina que las tarjetas de créditos no se les deben subir la tasa de interés en un lapso de seis meses después de la apertura de la cuenta.

ASOCIACION BANCARIA SALVADOREÑA (ABANSA)

Es un programa que todas las entidades financieras pactaron para tener una responsabilidad en cuanto a los diferentes cobros  que realizan los gestores como:

Cobro por teléfono (Call Center), cobro presencial (visita a casas) o cobro externo (Despachos Jurídicos). Compartir algunos lineamientos de ABANSA, que son responsabilidad de las entidad des financieras por parte de los Gestores de cobros de Call Center.

Por ejemplo responsabilidad:

·         Saludar e identificarse con nombre y lugar de donde llama

·         Mencionar marca de producto a cobrar

·         Informar el pago adeudado

·         Nivel de mora en la cual se encuentra

·         Investigar el motivo de no pago

·         Investigar sobre la situación económica del cliente

·         Ofrecer Alternativas de pago de acuerdo al nivel de mora y a necesidades del cliente.

·         Actualizar datos del cliente

·         Hacer una bitácora de las diferentes llamadas realizadas a los clientes (Documentar llamadas)

Prohibiciones:

·         Faltarle respeto al cliente con tono de voz inadecuado

·         Discutir con el cliente sin llegar a ningún  acuerdo

·         Brindar información  o solicitar información a terceras persona siendo menores de edad o personas de la tercera edad.

·         Brindar información confidencial a terceras persona excepto que lo represente.

·         Hacer llamadas antes de las seis de la mañana o después de las nueve de la noche.

·         Recibir regalías de parte del cliente

Se brinda educación financiera para aprender a elaborar y manejar un presupuesto, el cual es indispensable para hacer un buen uso de efectivo ósea dinero, ya que  permite visualizar los ingresos y gastos, de manera que se pueda controlar de forma más adecuada las finanzas personales y las del  hogar. 

Además, enseña entre otras cosas a comprender ¿por qué es importante ahorrar?  Y cómo hacerlo, ya que es vital para la buena administración de las finanzas. En el caso de cobros les enseñan a los clientes la importancia de ahorrarse intereses por mora o de sobregiro  y en vez de pagarlos, los pueden utilizar  ahorrándolos o invertirlo en lo que más le convenga al cliente.